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年薪3万5 三分投资股基理财产品
2008-7-20 来源:互联网 字号:【

理财档案

    专家:民生银行广州分行:张丽、杨盛学

    本报记者 井楠

    本期主人公

    罗师傅一家是广州典型的工人家庭。罗师傅39岁,公共汽车司机,年薪近35000元,另有社保医保与每年约5000元的公积金。太太40岁,百货商场业务员,年薪4万元,也有基本保险。孩子刚好12岁,马上要上初中了。家庭现有存款15万元,基金市值2万元(被套)。全家住在一套现价50万元的79平方米旧房中。

    面对未来,夫妻主要愿望有二:6年后要供孩子读大学,不知道该如何积累资金才能游刃有余地面对;希望能换一套大一些新一些的房子居住,预计要积累100万元的流动资产才可以。

理财目标

罗师傅和太太主要理财目标有两个:一是6年后孩子读大学,要准备高等教育金;二是希望改善家庭居住环境,换一套大一些新一些的房子居住。很显然,两个目标相比较,子女的教育金准备更为重要。因此,在帮罗师傅家庭设计理财方案时,使用目标顺序法,先准备足够资金用于日后的高等教育支出,如有结余,再考虑房产计划。

财务诊断

罗师傅家庭属广州典型的工人阶级家庭,孩子12岁,处于家庭成长期。家庭财务诊断分析如下:

1.资产负债

目前,家庭资产包括:存款15万元,基金2万元,房产50万元,资产总额为67万元,家庭财富积累并不丰厚。流动资产结构中,银行存款占比达到88%,比例过高,投资收益偏低。目前,股市已经处于相对低位,从长期投资的观点出发,可适量参与股票和基金投资来提高收益水平。

2.收入支出

家庭年收入8万元,其中住房公积金5000元,在广州地区属于中等收入水平。在支出方面,罗师傅没有提供家庭支出情况。为了尽可能实现家庭流动资产100万的财富梦想,建议罗师傅夫妇合理控制开支。根据广州地区的平均消费水平,假设家庭年支出为3.6万元。

3.家庭保障

从家庭保障角度分析,罗师傅夫妻都有基本保险,可考虑购买一些意外险,以防家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。目前最大的隐患是养老问题,应开始着手准备养老金。

注:以美国等成熟资本市场的收益为参考,假设基金年投资收益率为9%,股票年投资收益率为10%~12%,银行理财产品年投资收益率不超过6%;假设应急准备金收益率为2%。教育金投资银行理财产品,收益率为6%;年度结余以及初始资金按照3∶3∶4的比例投资于股票、基金和银行理财产品,收益率为8.7%。

    理财建议

    1.家庭教育金计划 这部分资金全部购买银行理财产品,预期年化收益率6%。按现在高校大学生的学费、生活费支出标准,一年1.5万元左右,四年即1.5×4=6万元。假设教育费用以5%的年增长率递增,则现在准备4.2万元即可满足需要。

    2.换房计划 为加快财富积累,建议将换房计划推迟到孩子上大学后,即6年后换房。假设罗师傅理想的房产目前价格为每平方米7500元,房价成长率为5%,折旧率为2%,房贷在夫妻二人退休之前还清,按揭10年,使用公积金贷款,贷款利率仍为4.14%,卖房所得全部付首期。通过计算,届时购房需要约80万元,卖房所得59万元全部用于支付首期款,每年按揭还款约2.6万元,还贷支出在可承受范围内。

    3.保险计划 在保险产品的选择上,建议罗师傅夫妻首选消费型保险,其次再考虑有储蓄功能的保险。在本案中,建议购买定期寿险,每年保费支出约2000元即可。

    4.投资规划 罗师傅家庭处于成长期,风险承受能力较强,建议采取稳健偏进取的投资策略。首先留出9000元作为家庭紧急备用金,其余资金以3∶3∶4的比例分别投资股票、基金、银行理财产品。通过计算,2018年罗师傅可实现家庭流动资产100万的财富梦想。

 

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